Kalkulator kredytu gotówkowego

Baza wiedzy na temat dostępnych kredytów gotówkowych

 

Kredyt gotówkowy – kalkulator rat

Kredyty gotówkowe są jednymi z najczęściej zaciąganych przez przeciętnego polskiego Kowalskiego. Jest to dość prosty produkt i zdawać by się mogło o podobnych zasadach udzielania. O tym, ze to tylko pozory można się przekonać przeglądając oferty banków, które mogą się od siebie różnić nawet o 50%. W przypadku kredytu gotówkowego przyszłemu kredytobiorcy, chodzi głównie o to by było tanio i możliwie jak najszybciej. Te dwie sprzeczności często, w przypadku kredytu gotówkowego są nie do pogodzenia. Bo jak ma być tanio to nie może być jak najszybciej, a w odwrotną stronę nie może być tanio.


Kredyt gotówkowyWstępną ocenę oferty kredytowej banków w przypadku kredytu gotówkowego możemy przeprowadzić przy wykorzystaniu kalkulatora kredytowego. Wybieramy kolejno pola:

Kwota kredytu – od 500 zł. do 200000 zł. do wyboru

Okres kredytowania – od 3 miesięcy do 120 miesięcy do wyboru

Ubezpieczenie kredytu – zaznaczamy opcję z ubezpieczeniem lub bez

I otrzymujemy oferty banków.

Ponadto dodatkowo  możemy jeszcze skorzystać z opcji rozszerzonej o:

  • Kredyty bez prowizji
  • Oferty kredytów dla stałych klientów banku
  • Ofert promocyjnych
  • Kredyty udzielane w 100% on-line
  • Kredyty na oświadczenie o dochodach

Otrzymane oferty będą bardziej szczegółowe i łatwiej nam będzie znaleźć najkorzystniejszą dla siebie. Oczywiście po wyselekcjonowaniu najbardziej nam odpowiadających opcji i tak konieczna będzie wizyta w banku w celu doprecyzowania informacji o danej ofercie, chyba że zdecydujemy się na skorzystanie z opcji 100% on-line.

Kredyt gotówkowy – informacje ogólne

W życiu czasami pojawiają się takie sytuacje, gdy chwilowe braki w domowym budżecie uniemożliwiają realizację wcześniej założonych planów, i jeżeli nie możemy skorzystać z opcji uzupełnienia domowego budżetu poprzez:

  • Kredyt na karcie kredytowej lub,
  • Kredytu odnawialnego na koncie osobistym

Wówczas pozostaje nam opcja wzięcia kredytu gotówkowego.

Co więc należy o kredycie gotówkowym wiedzieć?

  1. Jest to najpopularniejsza forma pożyczki, nie wymagająca zabezpieczeń o niedługim okresie spłaty w przypadku niewielkich sum.
  2. Udzielają go prawie wszystkie banki i warunki jego udzielenia mogą być w każdym banku różne, chociaż mieszczące się w granicach prawa.
  3. Środki z kredytu gotówkowego mogą być wydatkowane na dowolny cel, bez konieczności powiadamiania o tym banku.
  4. Minimalna kwota kredytu to 500 zł, a maksymalna może sięgać nawet 250 tyś. złotych.
  5. Zgodnie z prawem koszty kredytu nie mogą przekroczyć 5% jego wartości.
  6. Możemy go wziąć z ubezpieczeniem lub nie w zależności od banku.
  7. Kredyt możemy zaciągnąć zarówno w walucie krajowej jak i w euro, dolarach czy franku szwajcarskim.
  8. Na ostateczną wysokość sumy kredytu, którą musimy oddać do banku składa się oprocentowanie kredytu + dodatkowe koszty, które mogą wystąpić łącznie lub pojedynczo w zależności od banku.

Te dodatkowe koszty to:

  • Prowizja banku
  • Ubezpieczenie kredytu na wypadek śmierci kredytobiorcy
  • Ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę
  • Opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wniosku

Poszukując  najkorzystniejszej dla siebie oferty powinniśmy odpowiedzieć sobie na kilka pytań związanych z przyszłym kredytem.

Jaką kwotę potrzebujemy?

Jak duże raty jesteśmy w stanie spłacać?

Przez jak długi okres czasu decydujemy się spłacać raty kredytu?

Wstępnej selekcji banków oferujących różne warunki udzielenia kredytu, możemy dokonać w oparciu o ogólnodostępne narzędzia, jak kalkulator kredytów gotówkowych czy informacje zawarte na stronach internetowych. Niezależnie zaś od wysokości sumy, którą chcemy pożyczyć w ramach kredytu, podpisania umowy kredytowej i tak powinniśmy dokonać w siedzibie banku.

Jak uzyskać dobry kredyt gotówkowy?

Dobry kredyt gotówkowy to przede wszystkim kredyt jak najtańszy. Jak więc zatem wybrać dobry kredyt gotówkowy, o co pytać przed podpisaniem umowy i jak uniknąć pułapek kredytowych zwiększających ogólne koszt kredytu? To i wiele innych praktycznych porad postaramy się przedstawić w dalszej części tekstu.

Co zatem powinniśmy wiedzieć, aby zaciągnięty przez nas kredyt gotówkowy, nie był w przyszłości dużym kłopotem?

  1. Na początek postarajmy się o posiadanie dobrej historii kredytowej w BIK i dowiedzmy się o naszej zdolności kredytowej. Od tego głównie będzie uzależniona pozytywna decyzja kredytowa w banku i wysokość udzielonego nam kredytu.
  2. Generalna zasada przy staraniu sie o kredyt jest taka, że trzeba się pytać, pytać i jeszcze raz pytać o wszystko co jest związane z kredytem.
  3. Przede wszystkim poprosić, jeżeli nie potrafimy tego zrobić sami, o kalkulacje rat związaną z określoną kwotą przyszłego kredytu.
  4. Dowiedzieć się jakie są dodatkowe koszty kredytu, czy wszystkie je musimy ponosić i w jakiej wysokości.
  5. Z dużą ostrożnością podchodzić do ofert z bardzo niskim oprocentowaniem, gdyż może się okazać, że obowiązuje ono tylko przez pierwsze kilka miesięcy, a potem wzrasta bardzo znacznie.
  6. Dokonywać selekcji ofert banków w oparciu o RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która zawiera w sobie nie tylko oprocentowanie nominalne kredytu, ale również prowizje banku, opłaty przygotowawcze czy ubezpieczenia.
  7. Zorientować się jakie raty są dla nas korzystniejsze: równe czy malejące i jaka to jest dla nas różnica?
  8. Rozważyć możliwość negocjowania oprocentowania. Czasami może się okazać, ze jeżeli jesteśmy stałym klientem banku możemy otrzymać lepsze warunki niż ktoś kto przychodzi po raz pierwszy.
  9. Należy dokładnie sprawdzać wszelkiego rodzaju promocje, ponieważ może okazać się, że w związku ze stawianymi dodatkowymi wymaganiami, w ostatecznym rozrachunku, promocja już nie będzie tak promocyjna.
  10. Koniecznie stosujmy się do zasady, ze nie podpisujemy się pod czymś, czego do końca nie rozumiemy, od pracownika banku powinniśmy uzyskać wyczerpujące odpowiedzi na wszystkie nurtujące nas pytania.
  11. Dokładnie czytajmy umowę, zwracając szczególna uwagę na regulaminy i cenniki. Umowa powinna je zawierać bo jeżeli jej nie będzie to bank będzie mógł zmienić cenniki w dowolnym momencie, co na pewno wpłynie na wysokość naszych rat.
  12. Zastanówmy się czy w naszej konkretnej sytuacji powinniśmy ubezpieczyć kredyt na ewentualność utraty pracy, zdrowia lub życia. Wiąże się to co prawda z większymi kosztami dodatkowymi, ale czasami może zapobiec wielu niekorzystnym sytuacjom życiowym.
  13. Powinniśmy też mieć świadomość, że banki posiadają bardzo urozmaiconą ofertę kredytów gotówkowych, a różnice między nimi mogą zależeć od wysokości kredytu, kosztów uzyskania, okresów spłaty czy czasu otrzymania. Musimy więc zastanowić się, jakie czynniki przy wzięciu kredytu, są dla nas najważniejsze.
  14. Jeżeli chcemy mieć pewność, czy posiadane przez nas informacje oddają rzeczywisty obraz sytuacji, powinniśmy rozważyć również możliwość skorzystania z usług doradcy finansowego, który pomoże nam rozwiać wątpliwości w bardziej skomplikowanych kwestiach. Jego opinia nie jest dla nas wiążąca, gdyż ostateczna decyzja w kwestii skorzystania z oferty kredytu gotówkowego i tak będzie należeć do nas.

Powyższe kwestie być może nie do końca dają odpowiedź na wszystkie pytania i wątpliwości związane z kredytem gotówkowym, ale pozwalają zastanowić się nad najczęściej pojawiającymi  się. Nie ma dwóch jednakowych sytuacji kredytowych i każdy powinien dopasowywać je do swoich możliwości, oczekiwań, sytuacji materialnej czy zdolności kredytowej.

Kredyt gotówkowy – pytania i odpowiedzi.

Kto pyta – nie błądzi, a już pytanie i uzyskiwanie odpowiedzi w temacie tak istotnym jak kredyt gotówkowy jest ze wszech miar wskazane.  Poniższe pytania i odpowiedzi pomogą zainteresowanym w sprawniejszym poruszaniu się w zakresie materii związanej z kredytami gotówkowymi, czasami zwanymi również kredytami konsumpcyjnymi.

  1. Co to jest RRSO?
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest parametrem dzięki, któremu możemy porównać warunki kredytowania o takim samym okresie kredytowania. Zawiera ona w sobie nie tylko nominalne oprocentowanie kredytu, ale również opłaty dodatkowe jak: prowizja banku, opłaty przygotowawcze i ubezpieczenia, czyli tzw. koszty kredytu.
  1. Czy kredyt gotówkowy musi być ubezpieczony?
  • Warto się o tym dowiedzieć wcześniej, ponieważ niektóre banki posiadają oferty kredytów gotówkowych zarówno z ubezpieczeniem jak i bez. Warto dokładnie zapoznać się z kosztami takiego ubezpieczenia i sposobami płatności przez nas samego ubezpieczenia.
  1. Czy bank może zaakceptować nasze wcześniej zawarte ubezpieczenie?
  • Zgodnie z aktualnymi wymogami prawa, bank może zaakceptować naszą polisę, jeżeli spełnia ona wymogi banku.
  1. Co będzie dla nas lepsze: zapłacić prowizję czy ubezpieczenie, jeżeli będziemy mieli taką opcję do wyboru?
  • Wszystko zależy od sytuacji. Jeżeli planujemy wcześniej spłacić kredyt, ubezpieczenie kredytu będzie dla nas korzystniejsze niż prowizja, ponieważ w tym wypadku koszt prowizji nie ulega zwrotowi, a ubezpieczenie za niewykorzystany okres – podlega. Inny przypadek dotyczy tych osób, które obawiają się o spłatę rat kredytu w przyszłości. Ubezpieczenie jest wtedy zabezpieczeniem na wypadek problemów z terminową spłatą rat kredytu. Z kolei prowizje będzie korzystniej zapłacić w przypadku decyzji o dłuższym okresie kredytowania, ponieważ jest ona płatna jednorazowo, a składka ubezpieczeniowa przy długim okresie kredytowania bywa bardzo wysoka. Wszystko należy na spokojnie przekalkulować i wybrać najkorzystniejszy dla nas wariant.
  1. Co należy zrobić by mieć niską ratę kredytu i zapłacić za kredyt jak najmniej?
  • Skrócić o ile to możliwe okres kredytowania. Im dłuższy jest okres kredytowania tym wyższe są koszty kredytu.
  • Wybrać raty malejące, które w porównaniu z ratą stałą, zmniejszą korzystnie koszt kredytu
  • Pomyśleć o skorzystaniu z produktów dodatkowych banku jak: karta kredytowa czy założenie konta w banku, jeżeli nie generuje to dodatkowych kosztów
  1. Co będzie dla nas korzystniejsze: krótszy okres kredytu i wyższa rata, czy dłuższy okres kredytowania a niższa rata?
  • Wszystko zależy od sytuacji naszego budżetu domowego na chwilę obecną i czas spłaty kredytu. Powinno się przyjąć taką wysokość planowanej raty, która nie zachwieje domowym budżetem i nie wpędzi nas w pułapkę niewypłacalności. Rata powinna być dostosowana do zarobków i obecnej sytuacji życiowej.
  1. Jakie informacje o nas znajdują się w BIK?
  • Biuro Informacji Kredytowych jest „magazynem informacji” o całej naszej historii kredytowej, limitach na koncie osobistym i ich wykorzystaniu, karcie kredytowej, poręczanych kredytach, spłatach zobowiązań kredytowych. W BIK znajdują się wszyscy kredytobiorcy, nawet Ci, którzy nie spóźnili się ze spłatami rat kredytów. Pozytywna historia kredytowa bardzo ułatwia uzyskanie kredytu, negatywna uniemożliwia. Brak jakiejkolwiek historii, może spowodować, że otrzymamy kredyt na gorszych warunkach niż osoba z pozytywną historią.
  1. Co ma wpływ na naszą ocenę w BIC?
  • Ocena w BIK jest oceną punktową na którą wpływają w kolejności:

– 75% oceny to terminowe regulowanie zobowiązań

– 10% oceny to liczba naszych aktywnych kredytów

– 9% naszej oceny to stopień wykorzystywania limitów kredytowych

– 6% oceny to ilość składanych wniosków o kredyty

  1. Co to jest zdolność kredytowa i od czego ona zależy?
  • Jest to podstawowe kryterium brane pod uwagę przy udzielaniu kredytów określające maksymalną kwotę kredytu oraz maksymalny poziom raty dla danego kredytobiorcy w momencie składania wniosku kredytowego.

Jest ona zależna od następujących czynników:

– okresu kredytowania

– oferty danego banku

– rodzaju raty – równej czy malejącej

– liczby osób w gospodarstwie domowym

– wysokości i rodzajów naszych zarobków

– wysokości wydatków w naszym gospodarstwie domowym

– naszej oceny jako przyszłych kredytobiorców w danym banku

  1. Co to jest „scoring kredytowy” i jaki jest jego wpływ na decyzję kredytową?
  • Jest to pełna ocena nas jako przyszłego kredytobiorcy, dokonywana w oparciu o wewnętrzne instrukcje w banku z wykorzystaniem metod statystycznych, która pomaga instytucji kredytującej określić z jakim typem kredytobiorcy może mieć doczynienia w przyszłości. Bardzo ważne przy tej ocenie jest to, jakie informacje podajemy przy składaniu wniosku kredytowego. A wpływ na ocenę scoringową mogą mieć: nasz wiek, płeć, stan cywilny, status mieszkaniowy, liczba osób w gospodarstwie domowym, miejsce i okres zamieszkania pod danym adresem, wykształcenie, zawód, typ pracy, status materialny, posiadanie telefonu, nieruchomości, samochodu, ocena BIC. I czasami może się zdarzyć, że nawet posiadając dobry BIC i wysoką zdolność kredytową nie otrzymamy kredytu ze względu na niską ocenę scoringową.

Oferty kredytu gotówkowego

Chociaż kredyt gotówkowy jest jednym z najczęściej branych kredytów i jest znacznie prostszy w realizacji niż inne kredyty, to wymaga od nas posiadania podstawowej wiedzy o warunkach jakie należy spełnić by ten typ kredytu otrzymać. Niewiedza lub ignorancja w tym temacie może nasz w przyszłości sporo kosztować, jeżeli w pospiechu i niezbyt starannie dopełniliśmy wszystkich czynności zwianych z jego udzieleniem. Banki mocno różnią się jeżeli chodzi o ofertę kredytową tego typu kredytu. Sam koszt kredytu w najdroższym i najtańszym wariancie może różnić się o 50% i więcej. Podstawą zaciągnięcia kredytu gotówkowego jest posiadanie zdolności kredytowej, plus dobra historia kredytowa w BIK. Naszą punktację BIK, możemy monitorować na bieżąco na stronie internetowej, w placówkach Poczty Polskiej jak również w kilku bankach, drogą bankowości elektronicznej. Z kolei procedura  obliczania naszej zdolności kredytowej jest indywidualną kwestią każdego banku.

Jakie pytania na początek, należy zadać w banku by uzyskać najkorzystniejszy kredyt gotówkowy?

  1. Czy mogę poprosić o przedstawienie mi oferty o najniższym RRSO?
  2. Jakie składniki wchodzą w koszt mojego kredytu gotówkowego i jaka jest ich wysokość?
  3. Czy w umowie jest zapis mówiący o możliwości odstąpienia od ubezpieczenia, jeżeli rozważamy taką opcję w przyszłości?
  4. Czy w trakcie trwania umowy, jest możliwa negocjacja warunków mojego kredytu i na jakich zasadach?
  5. Co ma wpływ na obniżenie kosztów mojego kredytu?
  6. Czy dodatkowe produkty banku mogą spowodować obniżenie oprocentowania mojego kredytu, jeżeli tak to o ile?

Na pewno jeszcze inne pytania pojawią się w trakcie finalizacji kredytu, ale w dzisiejszych czasach mamy możliwości by nie ruszając się z domu uzyskać większość informacji potrzebnych do wybrania najlepszej dla nas oferty. Grzech zaniedbania jaki popełnimy nie wykorzystując w pełni tych dostępnych narzędzi, może nas w przyszłości sporo kosztować.

Shares