Kalkulator kredytu konsolidacyjnego – informacje ogólne

Przy spłacie kilku kredytów gotówkowych powinniśmy rozważyć możliwość skorzystania z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Ten rodzaj kredytu pozwala zamienić wszystkie dotychczasowe zobowiązania w jedno, ale w stosunku do kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, wymagane jest przy nim zabezpieczenie, które stanowi hipoteka naszej nieruchomości.

Czy takie rozwiązanie będzie dla nas korzystne, pomoże nam to stwierdzić, kalkulator kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Kalkulator ten wyliczy o ile zmniejszy się suma wszystkich naszych rat po skonsolidowaniu zadłużenia kredytem konsolidacyjnym.


Kredyt konsolidacyjny hipoteczny, ze względu na wymagane zabezpieczenie w postaci hipoteki naszej nieruchomości, jest zazwyczaj korzystniejszy od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, ze względu na przeważnie dłuższy czas kredytowania i niższe oprocentowanie.

Jak korzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego? 

Wykorzystanie kalkulatora przedstawimy na konkretnych przykładach zadłużenia: posiadamy trzy kredyty:

  • Kredyt gotówkowy w wysokości 10000zł z którego spłaciliśmy już 5000zł.
  • Kredyt gotówkowy w wysokości 10000zł z którego spłaciliśmy już 3000zł
  • kredyt mieszkaniowy w wysokości 50000zł z którego spłaciliśmy 20000 zł.

Ponieważ spełniamy warunki posiadając jako zabezpieczenie kredytu własnościowe mieszkanie spółdzielcze o wartości 250000zł, wszystkie te kredyty możemy skonsolidować w jeden kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

W pola kalkulatora kredytowego wpisujemy kolejno:

Kredyt 1: kredyt gotówkowy

Kwota do spłaty 5000 PLN

Czas do końca 24 miesiące, oprocentowanie 6,5%

Kredyt 2: kredyt gotówkowy

Kwota do spłaty 7000 PLN

Czas do końca 18miesięcy, oprocentowanie 7%

Kredyt 3: kredyt mieszkaniowy

Kwota do spłaty 30000 PLN

Miesięczna rata 450 PLN

Teraz ustawiamy parametry kredytu konsolidacyjnego.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego  5,3%

Okres spłaty kredytu konsolidacyjnego 60 miesięcy

Po wybraniu przycisku „Oblicz” w wyniku podsumowania otrzymujemy:

Podsumowanie: Twoje obecne kredyty

Miesięcznie płacisz 1083,53 PLN

Do spłaty pozostało Ci 42000 PLN

 

Wyniki – konsolidacja kredytów

Kwota kredytu konsolidowanego 42000 PLN

Oprocentowanie kredytu konsolidowanego 5,3%

Ilość miesięcy do końca spłaty kredytu konsolidacyjnego 72

Wysokość raty po konsolidacji 682,27 PLN

Twoja miesięczna rata zmniejszy się o: 401,26 PLN

 

Szczególną uwagę przy korzystaniu z kalkulatora powinniśmy zwrócić na fakt, że parametry kredytu konsolidacyjnego które ustawiamy w kalkulatorze muszą być adekwatne do warunków wymaganych przez banki, które bierzemy pod uwagę składając wniosek o kredyt.

Konsolidacja kilku kredytów gotówkowych w jeden konsolidacyjny kredyt hipoteczny może skutkować obniżeniem raty kredytu z jednoczesnym na ogół wydłużeniem okresu spłaty kredytu.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego – kredyt gotówkowy

Posiadając do spłacenia kilka kredytów gotówkowych i zadłużenie na karcie kredytowej, powinniśmy rozważyć możliwość skorzystania z konsolidacyjnego kredytu gotówkowego. Ten rodzaj kredytu pozwala zamienić wszystkie Twoje dotychczasowe zobowiązania w jedno i nie jest wymagane posiadanie przy tym jakiegokolwiek zabezpieczenia.

Czy takie rozwiązanie będzie dla nas korzystne, pomoże nam to stwierdzić, kalkulator kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. Kalkulator ten wyliczy o ile zmniejszy się suma wszystkich naszych rat po skonsolidowaniu zadłużenia kredytem konsolidacyjnym.

Kredyt ten ze względu na brak wymaganych zabezpieczeń w postaci hipoteki naszej nieruchomości, jest zazwyczaj mniej korzystniejszy od kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, głównie ze względu na przeważnie krótszy czas kredytowania i wyższe oprocentowanie.

Jak korzystać z kalkulatora?

Wykorzystanie kalkulatora przedstawimy na konkretnych przykładach zadłużenia. Załóżmy, że posiadamy trzy kredyty:

  • Kredyt gotówkowy w wysokości 10000zł z którego spłaciliśmy już 5000zł.
  • Kredyt samochodowy w wysokości 50000zł z którego spłaciliśmy już 20000zł
  • karta kredytowa w wysokości 3000zł, którą dopiero zaczynamy spłacać.

Ponieważ spełniamy warunki, wszystkie te kredyty chcemy skonsolidować w jeden kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Krok 1) W pola kalkulatora kredytowego wpisujemy kolejno:

Konsolidacja kredytu – przypadek 1: kredyt gotówkowy

Kwota do spłaty 5000 PLN

Miesięczna rata 350 PLN

 

Konsolidacja kredytu – przypadek 2: kredyt samochodowy

Kwota do spłaty 30000 PLN

Miesięczna rata 950 PLN

 

Konsolidacja kredytu – przypadek 3: karta kredytowa

Kwota do spłaty 3000 PLN

12 miesięcy na 7%

 

Krok 2) Teraz ustawiamy parametry kredytu konsolidacyjnego.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego  8%

Okres spłaty kredytu konsolidacyjnego 72 miesiące

 

Krok 3) Po wybraniu przycisku „Oblicz” w wyniku podsumowania otrzymujemy:

Twoje obecne kredyty:

Miesięcznie płacisz 1559,58 PLN

Do spłaty pozostało Ci 38000 PLN

 

Wynik: Konsolidacja kredytu

Kwota kredytu konsolidowanego 38000 PLN

Oprocentowanie kredytu konsolidowanego 8%

Ilość miesięcy do końca spłaty kredytu konsolidacyjnego 72

Wysokość raty po konsolidacji 666,26 PLN

Twoja miesięczna rata zmniejszy się o: 893,32 PLN

 

Szczególną uwagę przy korzystaniu z kalkulatora powinniśmy zwrócić na fakt, że parametry kredytu konsolidacyjnego które ustawiamy w kalkulatorze muszą być adekwatne do warunków wymaganych przez banki, które bierzemy pod uwagę składając wniosek o kredyt.

Konsolidacja kilku kredytów gotówkowych w jeden konsolidacyjny kredyt gotówkowy może z jednej strony skutkować obniżeniem raty kredytu ale na ogół wydłuża nam okres spłaty kredytu i w związku z tym w dłuższej perspektywie czasowej poniesiemy z tego tytułu wyższe koszty.

Z kolei obniżenie od „zaraz” raty kredytu konsolidacyjnego pozwoli nam w przypadku kłopotów finansowych „złapać oddech” w uporządkowaniu finansów domowych.

Kredyt konsolidacyjny – informacje ogólne

Kredyt konsolidacyjny, to sposób na połączenie kilku długów w jeden w celu obniżenia wysokości comiesięcznych zobowiązań.

Na rynku finansowym występują obecnie dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • Kredyt konsolidacyjny gotówkowy przy którym nie jest wymagane żadne zabezpieczenie hipoteczne. Jest on udzielany zazwyczaj na krótszy okres i na gorszych warunkach.
  • Kredyt konsolidacyjny hipoteczny, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości kredytobiorcy. Kredyt ten ze względu na posiadane zabezpieczenie w postaci hipoteki, jest udzielany na dłuższy okres i z oprocentowaniem oferowanym przez niektóre banki, niższym o 1-2 punkty procentowe.

Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

  • Jeżeli na rynku finansowym naszych zobowiązań o czasu ich zaciągnięcia do chwili obecnej warunki kredytowania są znacznie lepsze od tych, które są zapisane w poszczególnych umowach konsolidowanych kredytów,
  • Pomoże nam to zapanować nad wysokością i terminami spłacanych rat, kilku zaciągniętych kredytów w różnych bankach, bowiem są one zastępowane jedną ratą w jednym banku, co jest nie tylko wygodne ale i dodaje naszym zobowiązaniom przejrzystości,
  • Środki przyznanego kredytu konsolidacyjnego nie są wypłacane bezpośrednio klientowi banku ale trafiają wprost na poczet spłaty długów do banków, w których posiadamy zobowiązania,
  • Jest skutecznym narzędziem ratunkowym dla osób, które straciły panowanie nad swoim portfelem lub wpadły w spiralę zadłużeniową.
  • Jest sposobem na obniżenie raty nowego kredytu nawet kosztem wydłużenia okresu kredytowania i odpowiednio zastosowany pomoże w ustabilizowaniu domowych finansów oraz zminimalizuje problemy z płynnością finansową.

Co powinniśmy brać pod uwagę wybierając kredyt konsolidacyjny?

  • Czy łączny koszt takiego kredytu, będzie niższy niż suma kosztów dotychczasowych zobowiązań kredytowych,
  • O ile wydłuży się okres spłaty kredytu konsolidacyjnego w stosunku do okresu spłaty zobowiązań podlegających konsolidacji,
  • Na jak długi okres kredytowania konsolidacyjnego pozwalają poszczególne banki
  • Jaka jest minimalna i maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego i czy nasze zobowiązania kredytowe mieszczą się w podanym zakresie
  • Jakiego rodzaju zobowiązania możemy skonsolidować w poszczególnych bankach (kredyt mieszkaniowy, samochodowy, gotówkowy, kartę kredytową, linię debetową na rachunku bieżącym czy kredyt odnawialny),
  • Jaki rodzaj kredytu jest w zasięgu naszych możliwości. Czy jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy, czy kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Wady kredytów konsolidacyjnych

  • Wydłużenie okresu spłaty
  • Niektóre banki oferują wyższe oprocentowanie
  • W dłuższym okresie czasowym koszty kredytowania są wyższe

Reasumując: Z kredytów konsolidacyjnych, podobnie jak i z innych rodzajów kredytów należy korzystać z rozwagą, bo największe zalety tego typu kredytów mogą stanowić jednocześnie największe jego pułapki.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny? – instrukcja

Zastosowanie kalkulatorów kredytowych wspomaga i ułatwia składanie wniosków o kredyt konsolidacyjny. Banki w większości wypadków wymagają zgromadzenia podobnej treści i ilości dokumentów, jednak czasami mogą różnić się w szczegółach, i zanim przystąpimy do wypełniania danych w kalkulatorze powinniśmy przygotować sobie odpowiedzi na następujące pytania, ponieważ od tego w głównej mierze będzie zależało jakie dokumenty musimy zacząć gromadzić:

  • Jaki rodzaj kredytu konsolidacyjnego chcemy zaciągnąć – gotówkowy czy hipoteczny.
  • Na jak długi okres spłaty chcemy zaciągnąć dany kredyt.
  • Jakie banki będziemy brać pod uwagę przy staraniu się o dany rodzaj kredytu i czy w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, bank dokonuje wyceny nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu, we własnym zakresie, czy dopuszcza możliwość wzięcia rzeczoznawcy na własną rękę z dowolnego zestawu, czy z listy rzeczoznawców akceptowanej przez dany bank .

Do wzięcia kredytu konsolidacyjnego, na ogół potrzebne są następujące dokumenty:

  • Właściwie wypełniony wniosek kredytowy
  • Umowy kredytowe poszczególnych kredytów i harmonogramy spłat
  • Zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu
  • Dokumenty związane z nieruchomością – w przypadku kredytu hipotecznego, w tym: (zaświadczenie ze spółdzielni, akt własności, wycena nieruchomości dokonana przez rzeczoznawcę)
  • Historia w BIK
  • Inne dokumenty wymagane przez bank

Po zgromadzeniu dokumentów możemy teraz skorzystać z pomocy kalkulatora kredytowego, wpisując następujące dane w odpowiednie okienka kalkulatora:

  • Rodzaj kredytu
  • Kwota do spłaty
  • Miesięczna rata lub druga opcja do wyboru, czas do końca i oprocentowanie

W ten sposób powinniśmy wypełnić dane przy wszystkich posiadanych przez nas kredytach, które chcemy skonsolidować.

Następnie wypełniamy parametry w oknach kalkulatora konsolidacyjnego:

  • Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego
  • Okres spłaty kredytu konsolidacyjnego

Wprowadzenie parametrów kredytu konsolidacyjnego, oferowanych przez różne banki, pozwoli nam dokonać różnych symulacji, wybrać najkorzystniejszy dla nas wariant i przystąpić do finalizacji starań o kredyt konsolidacyjny.

Niektóre banki przyznają kredyt wyliczony za pomocą kalkulatora kredytowego bez potrzeby wizyty w banku, wymagana jest tylko dobra historia kredytowa, inne z kolei wymagają wizyty w siedzibie banku, by zweryfikować podane przez nas dane i czasami zażądać od nas dodatkowych wyjaśnień czy dokumentów.

Przy wyborze powinniśmy sprawdzić wcześniej rodzaje opcji oferowanych przez dany bank.  Od tego jak starannie i dokładnie przygotujemy wymagane przez bank dane i dokumenty, zależeć będzie pozytywna decyzja w sprawie udzielenia kredytu konsolidacyjnego.

FAQ kredytów konsolidacyjnych

Zanim podejmiesz decyzję o tym czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny, zapoznaj się z najczęściej zadawanymi w tym temacie pytaniami i udzielonymi na nie odpowiedziami. Na ich podstawie będziesz mógł wyrobić sobie zdanie na temat interesującej Cię kwestii.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny, jest kredytem, który pozwala spłacić wszelkie Twoje wcześniejsze zobowiązania, którymi mogą być: kredyty gotówkowe, hipoteczne, kredyty ratalne, samochodowe, kredyty na kartach kredytowych i inne. Bank, który udzielił tego typu kredytu, spłaca zaciągnięte przez Ciebie kredyty w innych bankach, w zamian za to oferuje Ci jeden zsumowany kredyt, który może być niżej oprocentowany, dłużej spłacalny i dzięki temu rata kredytu konsolidacyjnego może być niższa

Jakie rodzaje kredytów konsolidacyjnych istnieją na rynku?

Obecnie na rynku funkcjonują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Jakie są różnice pomiędzy kredytem konsolidacyjnym gotówkowym a kredytem konsolidacyjnym hipotecznym?

Przy kredycie konsolidacyjnym gotówkowym, bank, który go udziela nie wymaga od kredytobiorcy zabezpieczenia tego kredytu. Przeważnie można go wziąć na krótszy czas ale trzeba się liczyć z wyższym oprocentowaniem

Przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym, wymagane jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości i w związku z tym oprocentowanie takiego kredytu może być niższe, zaciągana kwota wyższa a czas spłaty dłuższy

Jakie są zalety kredytów konsolidacyjnych?

  • Pomagają uporządkować domowe finanse w przypadku spłacania kilku kredytów w różnych bankach.
  • Można liczyć na niższe oprocentowanie dzięki kumulacji wszystkich zobowiązań w jednym banku
  • Jest to optymalne rozwiązanie w przypadku osób, które przewidują nadchodzące kłopoty związane ze spłatą swoich dotychczasowych zobowiązań
  • Obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego „od zaraz” pozwala złapać „finansowy oddech” w przypadku osób, które wpadły w spiralę zadłużeniową.

Jakie są wady kredytów konsolidacyjnych?

  • Wydłużenie okresu spłaty powoduje wolniejsze spłacanie kapitału i wyższe koszty kredytowania
  • Kredyt konsolidacyjny hipoteczny niesie ze sobą  dodatkowe koszty związane z wyceną nieruchomości, opłat notarialnych oraz wpisu do hipoteki.

Czy można wziąć większy kredyt konsolidacyjny niż suma wszystkich niespłaconych dotychczas zobowiązań?

Tak. Niektóre banki oferują taką możliwość, jednak przed przyznaniem pozytywnej decyzji kredytowej sprawdzają czy dotychczasowe raty kredytów były spłacane terminowo. Jeżeli tak było, kwota kredytu może być większa, a nadwyżkę można przeznaczyć na dowolny cel.

Czy kredyt konsolidacyjny jest najlepszym rozwiązaniem?

Niekoniecznie zawsze. Czasami sytuacja na rynku finansowym może pójść w tym kierunku, że wzięcie kredytu konsolidacyjnego będzie na mniej korzystnych warunkach niż te, które posiadamy przy dotychczas zaciągniętych kredytach. Kredyty konsolidacyjne są niekorzystne również wówczas, gdy do spłacenia dotychczas zaciągniętych kredytów pozostało nam niewiele rat.