Nie dostałem kredytu. Z jakiego powodu?

Powodów, dla których bank odrzucił twój wniosek kredytowy może być naprawdę wiele. Wszystkie sprowadzają się do zbyt niskiej wiarygodności kredytowej, co oznacza, że prawdopodobnie za mało zarabiasz, masz negatywną historię kredytową lub ustanowiłeś zbyt niskie zabezpieczenie. Jak sobie z tym poradzić? O tym w dzisiejszej publikacji.

Dlaczego bank odrzucił mój wniosek kredytowy?

Przed złożeniem wniosku kredytowego w banku powinieneś się do tego w odpowiedni sposób przygotować. Pamiętaj, że zachodzi pewna prawidłowość – o im wyższy poziom finansowania starasz się, tym więcej czasu będziesz potrzebował, aby uporządkować swój domowy portfel. To oznacza, że o ile starasz się o kredyt gotówkowy o wartości kilku tys. złotych, z którego pokryjesz zakup sprzętu AGD lub RTV, bank nie będzie stawiał zbyt wysokich wymagań, o tyle w przypadku wnioskowania o kredyt na dom i mieszkanie (wartość kilkuset tys. złotych) oczekiwania wobec ciebie będą nieporównywalnie wyższe. Nawet, jeśli odpowiedź banku na twój wniosek wydaje ci się nieuzasadniona, to powinieneś wiedzieć, że poza wysokością miesięcznych dochodów bank bierze pod uwagę także poziom miesięcznych zobowiązań (nie tylko kredytowych; także koszty życia), okres kredytowania, rodzaj wybranych rat, ciągłość kariery zawodowej oraz wiele innych czynników. Wśród najczęściej nadsyłanych do naszej redakcji pytań o odrzucenie wniosku kredytowego pojawiają się m.in.:

1. Czy rodzaj umowy o pracę ma dla banku znaczenie?

Oczywiście. Banki preferują umowy o pracę na czas nieokreślony, ale z powodzeniem akceptują także umowy o pracę na czas określony, umowy zlecenia oraz w szczególnych sytuacjach – umowy o dzieło. Jeśli starasz się o niewielki kredyt konsumpcyjny, to bank uhonoruje każdą z tych form zatrudnienia; z kolei przy umowach o wartości kilkudziesięciu lub kilkuset tys. złotych (kredyty hipoteczne) nie masz już co liczyć na finansowanie, jeśli otrzymujesz wynagrodzenie z tytułu umowy o dzieło. Możesz być też pewien, że bank zwróci uwagę także na systematyczność i wysokość dochodów oraz ciągłość twojej aktywności zawodowej. Powodów do zadowolenia nie mają szczególnie te osoby, które pracują w branżach sezonowych, a w tym m.in. turystyce, budownictwie i rolnictwie. Mimo wszystko najmniej uprzywilejowaną grupą kliencką, o jaką starają się banki są przedsiębiorcy, dlatego możesz być pewien, że jeśli prowadzisz swój biznes, będziesz musiał liczyć się z wieloma dodatkowymi formalnościami, a bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia kredytu np. pod postacią dodatkowego kredytobiorcy lub ustanowienia hipoteki na nieruchomości.

2. Co z moją historią kredytową? Jak mam ją sprawdzić?

Swoją dotychczasową historię kredytową sprawdzisz w BIK. Za pośrednictwem strony: https://www.bik.pl/profil-kredytowy-plus pobierzesz tzw. profil Kredytowy Plus, w którym sprawdzisz swoją ocenę punktową wystawianą dla każdego kredytobiorcy (o scoringu pisaliśmy więcej tutaj: Scoring kredytowy bywa bezwzględny. Przeczytaj, jak oceni cię bank).

3. Wybrałem raty malejące. Czy to dobra decyzja?

Raty malejące oznaczają wyższe koszty kredytu w okresie początkowym i odpowiednio niższe w końcowym. Spłacając zobowiązanie z rat malejących, ostateczny koszt obsługi długu będzie niższy niż w przypadku rat równych, ale to rozwiązanie zarezerwowane dla najbardziej wiarygodnych kredytobiorców. Jeśli bank odrzucił twój wniosek kredytowy, zdecyduj się na wybór rat równych, które nie obniżają twojej zdolności kredytowej.

4. Bank chce ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń kredytowych

Kiepska zdolność kredytowa może być powodem, dla którego bank będzie sugerował konieczność ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń przed uruchomieniem finansowania. Zabezpieczeniem kredytu mogą być m.in.:

  1. zastawy pod postacią hipoteki na nieruchomości,
  2. weksle in blanco,
  3. poręczenia osób trzecich,
  4. podpisanie pełnomocnictwa do rachunku bankowego,
  5. zastaw pod postacią ruchomości.

Sposób zabezpieczenia kredytu może być różny i jest zawsze ustalany indywidualnie przez bank w miarę potrzeb (im wyższy poziom ryzyka dla banku, czyli potencjalnie niska zdolność kredytowa kredytobiorcy, tym zakres i liczba wymaganych zabezpieczeń jest wyższa)..

5. Wybrałem minimalny kres kredytowania

Krótki okres kredytowania jest równoznaczny z wysokimi ratami. Z kolei wysokie raty to powód, dla którego bank może odrzucić twój wniosek kredytowy. Mamy prawidłowość: im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe prawdopodobieństwo na podpisanie umowy i odwrotnie. Pamiętaj, że nawet jeśli zdecydujesz się na wydłużony okres spłaty, swoje zobowiązanie możesz spłacić wcześniej, tj. przed planowanym rozwiązaniem umowy. O szczegółach i kosztach takiego rozwiązania rozmawiaj z przedstawicielem banku.

6. Mam już jeden kredyt? To problem dla banku?

Tak, każde zobowiązanie finansowe może być powodem, dla którego bank odmówi uruchomienia finansowania. Musisz wiedzieć, że przez zobowiązanie finansowe należy rozumieć nie tylko kredyt w banku, ale i pożyczkę w pozabankowej firmie pożyczkowej, a także fakt posiadania kart kredytowych, limitów na ROR, niespłaconego sprzętu z tytułu zakupów ratalnych itd.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *