Rata kredytu – jak ją obliczyć?

Rata kredytu – jak ją obliczyć?

Ratę kredytu można obliczyć na dwa sposoby.

Pierwszy sposób najprostszy nie wymagający zbytniego wysiłku i znajomości matematyki na poziomie uniwersyteckim to sposób przy użyciu kalkulatora kredytowego.

Drugi trudniejszy, żmudniejszy i wymagający trochę wiedzy matematycznej to sposób „na piechotę” przy zastosowaniu odpowiedniego wzoru matematycznego. Pierwszy i drugi sposób opiszemy pokrótce i zilustrujemy odpowiednimi przykładami.

Na początek kilka informacji podstawowych.

Koszt naszego kredytu zależy od kilku czynników i należą do nich:

  • Oprocentowanie kredytu
  • Formuła obliczania rat
  • Prowizja
  • Składki ubezpieczeniowe

Rata kredytu składa się z dwóch zasadniczych części:

  1. Rata kapitałowa czyli część pożyczonej kwoty kredytu
  2. Rata odsetkowa czyli odsetki naliczane w okresie danej raty

Najpopularniejsze formy spłaty kredytu to:

  1. Raty równe w których wielkość spłacanego kapitału i odsetek jest przez cały okres spłaty taka sama, lub
  2. Raty malejące w których za każdym razem spłacamy tyle samo kapitału a zmienia się tylko kwota odsetek

Zastosowanie kalkulatora kredytowego pomoże nam obliczyć wysokość rat zarówno w wersji z ratami równymi jak i z ratami malejącymi.

W odpowiednie rubryki wpisujemy:

  • wysokość kwoty kredytu
  • wysokość prowizji jeżeli występuje lub jej procentowy udział w kwocie kredytu
  • oprocentowanie kredytu
  • okres kredytowania w latach lub miesiącach
  • wybieramy rodzaj rat: stałe lub malejące

Po naciśnięciu przycisku oblicz otrzymamy wysokość raty kredytu w wersji, którą wybraliśmy

Kalkulator kredytowy pozwala:

  • stworzyć harmonogram spłaty dla rat równych lub malejących
  • poznać wysokość odsetek płaconych w każdej racie
  • poznać wysokość długu do spłaty po uregulowaniu każdej płatności
  • poznać ile zapłacimy za pożyczony pieniądz

Ręczna metoda obliczania raty kredytu wymaga zastosowania odpowiedniego wzoru i sporo wiedzy matematycznej.

Wzór na obliczenie malejącej raty kredytu to:

  • początkowa kwota kredytu podzielona przez ilość wszystkich rat

Wzór na obliczenie odsetkowej części kredytu to:

  • kwota kredytu pozostała do spłaty razy oprocentowanie kredytu w skali roku podzielone przez ilość rat w skali roku

Wysokość raty naszego kredytu to część kapitałowa plus część odsetkowa

Przykład obliczenia.

  1. Wysokość kwoty zaciągniętego kredytu – kwota początkowa –  200000zł
  2. Wysokość oprocentowania w skali roku – 4,5%
  3. Okres kredytowania – 20lat
  4. Ilość rat w ciągu roku – 12

Obliczenie wysokości pierwszej raty.

Wysokość części kapitałowej. 200000/(20*12)= 833,33zł

Wysokość części odsetkowej. 200000*4,5%/12=750zł

Wysokość I raty= 833,33+750=1583,33

Obliczenie wysokości drugiej raty.

Wysokość części kapitałowej. 200000/(20*12)=833,33zł

Wysokość części odsetkowej. (200000-1583,33)*4,5%/12=744,10zł

Wysokość II raty=833,33+744,10=1577,43zł

Kolejne obliczenia przebiegają podobnie z uwzględnieniem malejącej raty kredytu w części odsetkowej

Wzór na obliczenie stałej raty kredytu

Wysokość raty=S*q^n*(q-1)/(q^n-1)

S – wysokość kwoty kredytu

n – ilość rat kredytu

q –współczynnik równy 1+(r/m), gdzie q^n-q do potęgi n

r – oprocentowanie kredytu

m – ilość rat w okresie dla którego obowiązuje wysokość oprocentowania r

Przykład obliczenia wysokości raty (dane z poprzedniego obliczenia)

q=1+(4,5%/12)=1,00375

Wysokość raty=200000*1,00375^240*(1,00375-1)/(1,00375^240-1)=1707,85zł

Przy zmianie wysokości oprocentowania kredytu w ciągu roku w obliczeniach należy uwzględnić ten fakt w zależności od ilości miesięcy, które „załapią” się na oprocentowanie przed jego zmianą i po zmianie.

Może Ci się również spodoba

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *